先前在投保需要知道的，長期看護險的眉眉角角（上）文章中，提到過
的長期看護險（以下簡稱長看險），因為理賠條件過於嚴苛，就連全球人壽商品研發處
一位協理都曾指出，長看險因為「保費高，買不起」、「定義難，賠不到」
兩大問題，使得大家即便知道長期看護的重要性，但接受度仍不高。
因此，最近這段時間，開始轉而以「類長看險」取代，這類保單訴求的是保費
比長看險便宜，且因為理賠條件是以『疾病』，而非像長看險是以
『個人狀態』判斷，相對條件較為明確。
所謂的類長看險，其實就是常聽到的特定傷病險。過往這種特定傷病險，是只要
符合保單所載明的疾病及條款內容，就會一次給付一筆金額然後終止契約。目前則是進
一步包裝成罹患疾病除了一次給付金之外，每個月還加上1-2萬不等的「生活照護保
險金」，來達到類似過去長看險的理賠方式。
目前各家推出的類長看險保單所包含的特定傷病，從9項到32項都有，但是不
是因為以疾病作為認定標準較好理賠，這就不一定。類長看險目前所面臨的問題在於：
「並不是診斷書上所寫疾病名稱跟保單條款名稱相同就
會理賠，仍舊跟長看險一樣，有著還必須符合保單條款
對該疾病的相關認定才賠」
下面舉幾個例子來說：
腦中風
必須是因腦血管之突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致留下永久性神經機
能障礙者（註一），才符合保險的腦中風定義，並非每個腦中風病患都會獲得理賠。
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帕金森氏症
除了經教學醫院神經專科醫師確診後，其診斷還需同時具有以下情況：
（一）藥物治療一年以上無法控制病情
（二）有進行性機能障礙的臨床表現
（三）患者無法自理三項或以上的日常生活行動者
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嚴重頭部創傷
指因意外事故引起的大腦損傷，導致永久性的腦神經功能障礙，經專科醫師確診
，合併無法自理日常生活其中三項以上者（註二）
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全身性紅班性狼瘡併狼瘡性腎炎
罹患這類自體免疫性疾病合併腎病變，且需符合WHO所定義的狼瘡性腎炎第三
級至第五級的病理分類，合併持續之蛋白尿（++以上），其它類型的紅班性狼
瘡，如盤性狼瘡，或只有血液及關節病病變者不在理賠範圍內。
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也因此就算類長看險是以疾病作為認定標準，在條款的寫法仍舊影響著保戶理賠
難度，甚至像帕金森氏症跟頭部外傷這些疾病，條款就如同長看險一
樣嚴苛。所以這類保單在投保前，除了要先了解相關的保單內容條款之外，並且相
關家族病史可能符合保單條款的定義內容，才建議去考慮這一種類長看險。
而這類保單對於不在範圍裡的疾病，或是因為意外導致的長期看護需求仍是不足，
因此不論是長看險或是類長看險保單，在其都有侷限性的情況下，保障範圍更大、
理賠定義更明確、保費較低的「殘廢險」因運而生，而殘廢險也是目前較
適合多數人的險種，可參考長照新選擇－雙重給付型殘廢險（下）此文章。
註一：
所謂永久性神經機能障礙指的是事故發生6個月後，經腦神經專科醫師認定仍遺留下殘障之一者，如植物人狀態、一肢以上機能完全喪失等，完全符合保單條款的定義，才會給付保險金。
註二：
所謂無法自理日常生活者，係指進食／大小便始末／穿脫衣服／起居／步行／入浴等全需由他人扶助之狀態。
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