先前在投保需要知道的,長期看護險的眉眉角角(上)文章中,提到過

的長期護險(以下簡稱長看險),因為理賠條件過於嚴苛,就連全球人壽商品研發處

一位協理曾指出,長看險因為「保費高,買不起」「定義難,賠不到」

兩大問題,使得大家即便知道長期看護的重要性,但接受度仍不高。

 

  因此,最近這段時間,開始轉而以「類長看險」取代,這類保單訴求的是

長看險便宜,且因為理賠條件是以『疾病』,而非像長看險是以

『個人狀態』判斷,相條件較為明確

 

  所謂的類長看險,其實就是常聽到的特定傷病險。過往這種特定傷病險,是只

保單所載明的疾病及條款內容,就會一次給付一筆金額然後終止契約。目前則是進

包裝成罹患疾病除了一次給付金之外,每個月還加上1-2萬不等的「生活照護保

金」,來達到類似過去長看險的理賠方式。

 

  目前各家推出的類長看險保單所包含的特定傷病,從9項到32項都有,但是不

是因為以疾病作為認定標準較好理賠,這就不一定。類長看險目前所面臨的問題在於:

 

「並不是診斷書上所寫疾病名稱跟保單條款名稱相同就

會理賠,仍舊跟長看險一樣,有著還必須符合保單條款

對該疾病的相關認定才賠」

 

 

下面舉幾個例子來說:

 

              腦中風

  必須是因腦血管之突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致留下永久性神經機

障礙者(註一),才符合保險的腦中風定義,並非每個腦中風病患都會獲得理賠。

 

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            帕金森氏症

  除了經教學醫院神經專科醫師確診後,其診斷還需同時具有以下情況

(一)藥物治療一年以上無法控制病情

(二)有進行性機能障礙的臨床表現

(三)患者無法自理三項或以上的日常生活行動者

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           嚴重頭部創傷

  指因意外事故引起的大腦損傷,導致永久性的腦神經功能障礙,經專科醫師確診

,合無法自理日常生活其中三項以上者(註二)

 

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    全身性紅班性狼瘡併狼瘡性腎炎

  罹患這類自體免疫性疾病合併腎病變,且需符合WHO所定義的狼瘡性腎炎第三

級至第五級的病理分類,合併持續之蛋白尿(++以上),其它類型的紅班性狼

瘡,如盤性狼瘡,或只有血液及關節病病變者不在理賠範圍內。

 

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  也因此就算類長看險是以疾病作為認定標準,在條款的寫法仍舊影響著保
理賠

難度,甚至像帕金森氏症跟頭部外傷這些疾病,條款就如同長看險一

樣嚴苛。所以這類保單在投保前,除了要先了解相關的保單內容條款之外,並且相

家族病史可能符合保單條款的定義內容,才建議去考慮這一種類長看險。

 

 

  而這類保單對於不在範圍裡的疾病,或是因為意外導致的長期看護需求仍是不足,

因此不論是長看險或是類長看險保單,在其都有侷限性的情況下,保障範圍更大、

理賠定義更明確、保費較低的「殘廢險」因運而生,而殘廢險也是目前較

適合多數人的險種,可參考長照新選擇-雙重給付型殘廢險(下)此文章。

 

 

註一:

所謂永久性神經機能障礙指的是事故發生6個月後,經腦神經專科醫師認定仍遺留下殘障之一者,如植物人狀態、一肢以上機能完全喪失等,完全符合保單條款的定義,才會給付保險金。

註二:

所謂無法自理日常生活者,係指進食/大小便始末/穿脫衣服/起居/步行/入浴等全需由他人扶助之狀態。

 

 

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