投保需要知道的-長照險的眉眉角角(上)

  投保需要知道的-類長照險的眉眉角角(中)

  兩篇文章裡,提過關於這兩類險種不太適合當作長期照護選擇的原因跟問題

    

  這篇是要來總結面對將來的長期照護需求時,為什麼適合用殘扶險這類險種來做首

要投保,而不以長期照護險或是用特定傷病作為類長期照護險作為選擇之原因。

 

 

                     什麼是殘扶險?

 

    殘扶險,或是稱之為殘廢險,較為常見的全名為「殘廢扶助照護健康保險」

不管疾病或意外造成的殘廢導致失能,當符合殘廢等級表的內容就能獲得理賠

 

 

              殘扶險為什麼日趨重要?

 

  


  上圖可看到,根據衛服部最新統計至104年底,具有身心障礙證明的人口約為115萬,

其中疾病(約66萬人)或意外(約10.5萬)所造成的殘廢而成為身心障礙者,兩者比例差距

近6倍,以往只保障意外致殘的意外險,漸漸無法符合實際需求,這也使得涵蓋疾病致殘的

殘扶險近年盛行起來。   

 

  而殘扶險失能標準是根據身體能力、工作能力、日常生活自理能力喪失與否及程度

來決定獲得1-11個等級理賠。用白話方式來說,就是當人的器官和肢體有缺損或發生

障害,導致原來的功能失去了或不好用時,殘廢險的保障就會啟動。

 

 

  而殘扶險常出現這兩大誤解:

 

       一、缺手缺腳才賠?

 

  很多人初次聽到殘扶險,就會以為外觀需要跟別人不太一樣,缺手缺腳的地步才算是

殘廢,這其實是大誤會即便外觀無異狀,但舉凡體內臟器或神經系統受到損害

,都可以落在殘扶險的保障範圍

 

       二、自然老化不賠?

 

  這是另一個常見的誤解,曾經有人提到因為老化是自然產生,跟疾病或意外無關,所

以不賠。但根據最佳方案有限公司執行長鄭正一長年的勞保及殘扶險實務理賠經驗,他在

2017年9月份Smart智富雜誌裡長照專欄曾表示:常老化嚴重時,會影響日常生

、造成身體不適,因此會赴醫院就診。這時醫師開出的診斷證明書,即可

病人是因疾病造成殘廢,若符合殘廢等級表之殘廢等級,殘扶險就能理賠。

 

 

 

        殘扶險怎麼賠?

 

  殘扶險一般理賠方式主要為下列兩種:

 

    1.殘廢保險金(一次給付)

  疾病或意外造成的殘廢等級依11級79項(註一)等級給付5%~100%的金

                                         

 

        2.殘廢生活扶助金(按月給付)

        自判定為較嚴重1-6級殘廢後,可每月領取數萬元不等的保險金,

        多數還附有保證給付15年之保障。

 

 

  殘扶險最大的優點,就是理賠方式是

 

 

 按殘廢等級表1-11級共79項作為給付方式

 

 

  相對於先前提過的,依照個人狀態的長看險或依照罹患疾病的類長看險,殘扶險因

為是用政府機關所核定的殘廢等級來判定,只要被保險人的身體狀況符合等級表

容就能理賠,理賠定義相對明確,較不會引起爭議。

 

  殘扶險的理賠範圍可參考殘廢等級表這個連結,對於神經、眼、耳、口

、鼻、胸腹部臟器、軀幹、上下肢等等都在保障範圍內。比方糖尿病引起的雙眼

失明、意外傷害、腦瘤腦中風帕金森氏症多發性硬化症等等,若是因此造成殘廢

但日常生活仍能自理者,都在殘扶險的範圍。

 

 

  下面列表幾個殘廢類型,並輔以相關病症為例:

 

 

  相對於無法理賠日常生活上能自理者的長照險而言,可以清楚看到殘扶險對

於神經障害,從全部/部分須他人扶助、尚可自理、勞動能力低下或無礙勞動者

而言,皆有保障。

例子:失智症、腦外傷、腦中風、帕金森氏症、多發性硬化症、肌肉

萎縮症、癲癇、小腦萎縮症及其它神經退化性疾病等等。

 

 

   殘扶險對於失明的定義除了看不見,還包括僅能辨明暗或辨眼前1公尺手動或

辨眼前5公分以內指數者這是較少人知道的內容

例子:白內障、青光眼、黃斑部病變、角膜病變、視網膜剝離等。

 

 

  所謂的咀嚼、吞嚥機能遺存顯著障害,是指病患僅能攝取粥糊狀物,若是到達

喪失機能的地步,就是僅能攝取流質食物的地步,以符合對應的殘廢等級。

例子:鼻咽癌、口腔癌、喉癌、甲狀腺癌等。

 

 

  胸腹部臟器分類類似於一開始提到的神經障害判斷標準,依據障害是否導致日常生

全部/部分須他人扶助、僅能從事輕便工作或無法工作者,來給予理賠。

例子:心肺疾病、胸腹部臟器癌症、肝腸胃消化道系統疾病、腎臟疾

病、泌尿系統疾病等

 

 

  這邊可以發現同一下肢的髖、膝及足踝關節有喪失機能/顯著運動障害/運動障害

三種區別,分別代表關節完全強直或麻痺狀態/關節喪失生理活動範圍達1/2以

關節喪失生理運動範圍達1/3以上三類,藉此判斷其殘廢等級標準。

例子:外傷、類風溼性關節炎、痛風、肌肉病變、蜂窩性組織炎等

 

 

 

              結論有點長

 

  對於每個人而言,絕對不希望日常生活嚴重到都必須全由他人護理及照顧的地步

才能獲得保險金。而以目前所見到,若是出現需要長期看護的狀態,多數人還是生活

維持在尚可自理的程度,如此一來,保障範圍大/理賠定義明確/保費較低

廢險,才會是優先去考慮的險種。

 

  而投保此類殘扶險除非是年紀已大,不然青壯年通常建議額度如下

 

  一次給付的殘廢保險金有300-500萬

  按月給付的殘廢扶助金有2-3萬

 

  才能真正遇到狀況時,足夠保障未來的生活。

 


  目前這類殘扶險分為終身或定期險兩種,一般人在預算有限的情況下,可

以定期險作為考量,因年輕時保費用不到一萬元就可做到上述幾百萬

高保障,而同樣保額的終身險現階段保費就要好幾萬。



  如果預算許可現階段一年就付出上萬塊投保終身殘扶險,就可當作一種考量,

很多人常犯的錯誤是,想要終身有保障但又付不出太多保費情況

,就降低殘扶險的額度(可能100萬的一次給付&1萬的殘扶金),一旦發生殘

廢的風險,保障就不足以支撐接下來的生活,那投保終身殘廢險的用處相對會限縮。

 

  對我個人而言,以終身殘廢險為底,輔以定期殘廢險來轉移長期看護的風險,

才能真正在沒有過多負擔的情況下獲得高保障,即便未來七八十歲之後定期險保障

可能會消失,但至少可以在幾十年間,對未來無所畏懼。

 

  最後強調,老年生活絕對不是只靠保險,這幾十年間的投資、年金

或儲蓄,都是為老年生活打底的方式,希望大家能用正確的態度來看待

保險,而不是買著放心安而已。
 

註一︰
殘廢等級表已於104年8月4日起已從11級75項調整為11級79項,理賠定義更為明確,

保障範圍則增加4項。

 

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  • 林先生
  • 你好Sun先生,我想了解殘廢險, 我現在48歲, 請問買定期或終身費用多少?

    林先生
  • ..........
    ..........
    ..........
    ..........
    ..........

    舉例友邦人壽定期殘廢險來說:

    48歲男性

    可用10年期100萬定期壽險當主約
    (每年8820元,主約10年後到期底下附約可繼續維持)
    附加兩個附約
    「500萬殘廢險(1-11級殘按比例5%-100%一次給付)」(首年6050元)
    「3萬殘扶金(1-6級殘按月給付)」(首年4425元)

    合計首年所繳保費19295元


    -----------------------------
    如果是終身的殘廢險
    以中國信託新出的殘廢險為例:
    48歲男性投保20年期100萬終身殘廢險
    保費為37600元(繳費20年終身保障)

    保障內容為
    「100萬殘廢險(1-11級殘按比例5%-100%一次給付)」
    「2萬殘扶金(1-6級殘按月給付)」

    從以上保費跟保障內容,對於48歲男性而言
    仍建議可朝向定期險來做投保
    達到現階段低保費高保障的需求

    以上:)

    Lewissun 於 2015/05/15 15:08 回覆

  • 訪客
  • 您好,

    38歲女性,想投保殘廢險,目標就是您提及的月給付金30000,殘廢金500萬,有無推薦的商品?保費約為多少?
  • ..........
    ..........
    ..........
    ..........
    ..........

    因網路上無法直接推薦商品
    若有需要詳細險種名稱可以私下再來信:)

    不過若是打算以定期險這類低保費高保障的險種做投保

    友邦的定期殘廢險算是一種選擇

    以38歲女性來說
    提及的月給付金30000,殘廢金500萬

    友邦主約用10年期100萬定期壽險出單(2090元)
    然後附加殘廢險500萬(2650元)和殘扶險3萬(1119元)
    一年總保費為5859元

    就可以做好因疾病或意外造成的殘廢這方面高保障

    以上:)

    Lewissun 於 2015/05/15 15:07 回覆

  • Ann
  • 如果是56歲女和62男,我想了解殘障險,以及每個月2萬給付金的需求。
  • ..........
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    ..........
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    投保前基本上可先注意有無以下體況
    若無投保會較為順利

    (1) 最近2個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥?
    (2) 過去2年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療?
    (3) 過去5年內是否曾因受傷或生病住院治療7日以上?
    (4) 是否已確知懷孕?如是,已經幾週?(女性回答)
    (5) 過去5年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?
    (心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病)
    (6) 過去1年內是否曾因患有下列疾病,而接受醫師治療、診療或用藥?
    (胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
    (7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害?

    以56歲女性為例

    以友邦定期壽險100萬10年期為主約 8620元/年
    附加
    1-11級殘一次給付殘廢險最高300萬元 5280元/年
    1-6級殘按月給付殘扶險2萬元 3038元/年

    62歲男性若是配偶可附加在女性底下加殘廢跟殘扶險
    1-11級殘一次給付殘廢險最高300萬元 8550元/年
    1-6級殘按月給付殘扶險2萬元 8812元/年

    只是通常60歲以上保險公司大多會要求基本體檢就是
    以上做參考

    如果有其他較隱密問題可寄信至lewisfishlesgmail .com
    我會再做進一步的解釋
    以上:)

    Lewissun 於 2015/05/15 15:06 回覆

  • 巫先生
  • 你好Sun先生,我想了解殘廢險,我現在39歲男,照您說的額度一次領殘廢金300~500萬及每月領殘扶金2~3萬,定期和終身的費用多少?請推薦那家保險公司最優惠,謝謝
  • ..........
    ..........
    ..........
    ..........
    ..........

    以39歲男性為例
    友邦定期壽險100萬10年期為主約 4610元/年
    附加
    1-11級殘一次給付殘廢險最高500萬元 3350元/年
    1-6級殘按月給付殘扶險3萬元 2520元/年

    定期殘廢險這類會是較佳的保額選項
    很容易可達成低保費高保障需求

    若是想以終身險為需求考量
    新光/遠雄/中信皆有類似的終身殘廢險選項 保費相對較友善
    但無法說哪家最優惠
    因為不同性別不同年紀上保費均有不同的差異性
    不過倒是能在你的年紀上
    以相對較為客觀的保障內容來做說明

    以遠雄終身殘廢險來說
    1-11級殘一次給付5萬-100萬殘廢險+1-6級殘按月給付1萬-2萬殘扶險
    39歲男20年期保費為27200元

    而中信終身殘廢險
    一樣是1-11級殘一次給付5萬-100萬殘廢險+1-6級殘按月給付1萬-2萬殘扶險
    39歲男20年期保費為26630元
    不過中信若是1-6級殘會多一筆60萬的殘廢復健保險金(只有一次)

    上述兩類皆有含身故保險金(總繳保費x1.06倍)
    若是想拉高殘廢險額度至200或300萬(殘扶金額度也會乘以2或3倍)
    基本上就是保費直接乘以2倍或3倍

    而新光終身殘廢險有一型式沒有含身故保障
    因此保費會相對便宜
    不過因為設計上較不同於上述兩類
    因此一次給付殘廢險會有一些差距

    1-11級殘一次給付2萬-40萬殘廢險+1-6級殘按月給付1萬-2萬殘扶險
    39歲男20年期保費為10800元

    若是1-11級殘一次給付4萬-80萬殘廢險+1-6級殘按月給付4萬-2萬殘扶險
    39歲男20年期保費為21600元

    若還有其他比較個人隱私問題或疑問
    歡迎再來信lewisfishlesgmail .com
    會有更完整的說明

    以上:)

    Lewissun 於 2015/05/18 01:34 回覆

  • 樂樂
  • 您好,我想了解殘廢顯險,現在29歲,女,終身與定期的費用
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    29歲女
    以友邦定期殘廢險來說
    友邦定期壽險100萬10年期為主約 1380元/年
    附加
    1-11級殘一次給付殘廢險25萬-500萬元 1200元/年
    1-6級殘按月給付殘扶險3萬元 785元/年

    以終身殘廢險目前常見幾家來說
    遠雄終身殘廢險
    1-11級殘一次給付5萬-100萬殘廢險+1-6級殘按月給付1萬-2萬殘扶險
    29歲女20年期保費為13400元

    中信終身殘廢險
    一樣是1-11級殘一次給付5萬-100萬殘廢險+1-6級殘按月給付1萬-2萬殘扶險
    29歲女20年期保費為13545元
    中信若是1-6級殘會多一筆50萬的殘廢復健保險金(只有給付一次)

    而新光終身殘廢險有一型式沒有含身故保障
    因此保費會相對便宜
    不過因為設計上較不同於上述兩類
    因此一次給付殘廢險會有一些差距

    1-11級殘一次給付2萬-40萬殘廢險+1-6級殘按月給付1萬-2萬殘扶險
    29歲女20年期保費為7440元

    以現階段來說
    定期險是可達到低保費高保障的首要選擇

    終身險是限期繳費終身保障
    不過相對若是要將額度拉高保費也是不小的開銷就是

    若還有其他比較個人隱私問題或疑問
    歡迎再來信lewisfishlesgmail .com
    會有更完整的說明

    以上:)

    Lewissun 於 2015/06/06 19:11 回覆

  • as410914
  • 你好
    我想了解
    40歲女 殘費險/500萬 月給付/3萬 39歲男 殘費險/500萬 月給付/4萬及5萬
    定期的費用多少?
    謝謝
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    以目前定期殘廢險來說
    友邦人壽40歲女性以定期壽險10年期100萬主約出單(2370元)
    附加500萬殘廢險(2650元)和3萬殘扶險(1119元)

    39歲男性同樣以定期壽險10年期100萬出單(4610元)
    附加500萬殘廢險(3350元)和4萬殘扶險(3360元)或是5萬殘扶險(4200元)

    如果男女雙方是配偶的話
    也可考慮以女方為主約出單
    配偶可附加殘廢險跟殘扶險

    以上述為例
    40歲女性一樣以定期壽險10年期100萬出單
    附加500萬殘廢險和3萬殘扶險外

    配偶男性可在女方底下直接
    附加500萬殘廢險和4萬殘扶險或5萬殘扶險

    另外男女雙方體況是否正常
    以及男女雙方職業等級若太高
    投保的額度可能會有一些限制就是

    這方面有其他較隱私資訊或疑問
    歡迎再來信lewisfishlesgmail .com
    會有更完整的說明:)

    Lewissun 於 2015/08/09 02:42 回覆

  • 小恩
  • 你好,我想了解 31男
    殘費險/500萬 月給付 3萬及4萬及5萬 定期為多少

    由於前幾天有業務介紹富邦安康久久 終身險 好像是月付3萬 保證180個月
    繳20年 年繳約28000 覺得可得有點付擔不起
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    31歲男性以定期殘廢險來說
    友邦人壽主約10年期定壽100萬當主約出單(2780元/年)
    附加1-11級殘一次給付最高500萬殘廢險(2400元/年)

    1-6級殘按月給付3萬殘扶險,給付180個月(1872元/年)
    目前一年保費為7052元

    p.s友邦4萬殘扶險(2496元/年)/友邦5萬殘扶險(3120元/年)

    富邦安康久久殘廢險因屬於終身型且含身故金(有壽險成分)
    相對於定期型自然目前保費偏貴很多
    以3萬保額為例
    1-11級殘一次給付最高60萬&1-6級殘按月給付1萬5至3萬殘扶險
    雖然有終身保障但額度仍偏低

    這也是之所以建議定期險優先於終身險的原因
    如果還有相關疑問或較為隱私問題
    可來信lewisfishlesgmail .com
    會再做說明:)

    Lewissun 於 2015/08/17 16:46 回覆

  • 小恩
  • 您好~
    同上問題

    請問新光人壽長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險這個定期險
    與友邦的定期險差別在那裡?

    新光人壽長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險的保費大概會是多少?
    目前想考慮這二張保單,謝謝!

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    新光人壽你都提到是終身險
    它就不是定期險囉

    以新光長扶雙享B型終身殘廢險3萬保額
    繳費20年期終身保障來說(31歲男性17970元/年)
    因病致殘而失能:1-11級殘一次給付殘廢險最高60萬元
    因意外致殘而失能:1-11級殘一次給付殘廢險最高120萬元

    而在殘扶險部分:1-6級殘按月給付一律3萬殘扶險(給付180個月)

    ------
    以新光終身殘廢險來說
    按月給付的殘扶險保障還OK
    但一次給付殘廢險保障仍偏低
    且若是因病致殘,殘廢險一次給付額度相較下更少

    雖說這類終身殘廢險因為保障範圍大
    較不易隨時空環境保障有太大落差
    比較可以考慮終身
    但也不要因此忽略目前低保費就能達到高保障的友邦就是:)



    Lewissun 於 2015/08/18 00:24 回覆

  • 悄悄話
  • mango
  • 您好,我想請問37歲/男,34歲/女,及0歲男,友邦殘廢險500萬及3萬殘扶金的費用。另外想請教您,因先生想加強壽險的需求,原想加購全球定壽100萬/20年期約5000多,那友邦主約若用100萬/20年期約多少?是否就可替代全球定壽的部份?還是友邦主約可以減額繳清嗎?另外新生兒的終身殘廢險大約多少呢,新生兒買終身的會比較好嗎?以上麻煩您了,謝謝!
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    .......

    因友邦殘廢險需要有一個主約出單
    因此定壽通常是必須存在的
    若是本身剛好在壽險跟殘廢險上均有需求的話
    在保費差距不大情況下
    那就建議以友邦為主即可

    以友邦來說20年100萬定期壽險來說
    37歲男性5610元
    附加
    1-11級殘一次給付最高500萬殘廢險(3350元)

    1-6級殘按月給付3萬殘扶險(2520元)

    女性若是配偶則可考慮附加在先生底下
    500萬殘廢險(1600元)+3萬殘扶險(843元)
    若是女性本身也有壽險考量需求
    也可用20年期100萬定壽為主約(2310元)


    至於新生兒的部分
    雖說終身殘廢險新生兒買不貴
    且比起其他終身醫療或終身防癌險等等終身險種
    保障範圍來得好

    以遠雄超好心殘廢險100萬(繳費20年期終身保障)
    一次給付100萬殘廢險+按月給付1-2萬殘扶險
    0歲男性保費7900/0歲女性保費6000

    不過相較於友邦而言
    如果以友邦特定傷病險1萬保額30年期為主約(0歲男1050/0歲女900元)
    附加
    一次給付200萬殘廢險(0歲男760/0歲女720,小孩有限制保額)

    按月給付2萬殘扶險(0歲男580/0歲女430)

    其實保費還是比終身殘廢險低上一截
    保障也比較高

    在考慮清楚之下
    新生兒殘廢險買終身或定期
    基本上都是可以考量的選擇

    只是友邦通常還是買殘廢險最建議選項就是

    以上
    若還有其他較個人隱私的問題可來信lewisfishlesgmail .com
    我會再做進一步的說明:)

    Lewissun 於 2015/08/26 17:34 回覆

  • mango
  • 謝謝您的建議,想再請問一下,若無壽險需求,倘若未附加在先生底下,壽約最低要多少/幾年期,出單隔年才能減額繳清呢?另您提到的新生兒主約特定傷病,主約1萬只能選30年期的原因是?不能選10年期的嗎?謝謝喔!
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    若是不附加在先生底下的話
    34歲女性定期壽險最低是可以用10年期100萬出單(1700元/年)
    若是主約要減額繳清的話是第三年起(繳費兩年後)可以辦理
    只是通常來說對於壽險這塊不會建議做減額
    因小孩子還小的情況來說
    大人壽險仍是有一定程度的需要

    另外如果新生兒要顧及到殘廢險這塊
    用主約友給力特定傷病險30年期1萬主約出單
    是該公司所規定的小孩最低出單方式(大人則沒有限制,但相對保費就較貴)

    另外這類險種因保障內容OK(罹癌先一次給付12萬,之後按月給付1萬,給付120個月)
    且保費不高
    通常也建議可以買長期的來維持這塊罹癌風險
    畢竟30年期的保障年限比起10年期的保障年限來說長上許多

    以上:)

    Lewissun 於 2015/08/28 01:56 回覆

  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 曉芳
  • 您好:
    麻煩規劃雙實支/殘廢險500萬/殘扶5萬/重大疾病或傷病/意外實支
    考慮遠雄終身殘廢險100萬+友邦(但60歲後保費高)或中信+友邦
    定期險低主約高保障的需求但而需顧及60歲以後是否有能力支付
    ~~~~謝謝!
  • ......
    ......
    ......
    ......
    ......
    ......

    以43歲女性而言
    醫療險部分:
    若是全然無醫療險狀態
    可考慮透過遠雄+全球雙實支醫療險

    意外險部分:
    可透過富邦產險
    加強意外身故傷殘及燒燙傷額度,同時有骨折未住院跟意外實支保障

    重大疾病或重大傷病險部分:
    建議可直接採用遠雄重大傷病險(依照全民健保重大傷病理賠)即可

    殘廢險部分:
    若是打算透過2家殘廢險來達到現階段500萬殘廢+5萬殘扶險
    用遠雄終身殘廢險+友邦定期殘廢險&中信+友邦定期殘廢險的搭配
    各有討論空間

    因終身險跟定期險的搭配
    可使20年後在殘廢部分有個基本的保障
    定期險則可視情況來調整當下額度

    如果是要用中信+友邦兩家定期殘廢險來處理
    保費確實現階段會比投保遠雄終身殘廢險+友邦殘廢險來得便宜

    不過中信這家比較特別的地方是他們家的附約殘廢險跟主約有1:5的比例限制
    以目前中信主約最低30萬終身險而言
    殘廢險最多至150萬(殘扶險無限制)
    中信目前最低20年期主約30萬殘廢險(6270元)
    友邦目前最低10年期100萬定壽主約出單(2900元)
    遠雄終身殘廢險本身可做主約出單就先不論

    因此你若500萬+5萬殘扶險要拆開在兩家定期險做
    不如直接以友邦一家來處理即可
    因為多一家中信
    相對妳現階段就要承擔更多中信的主約保費

    若是有考量遠雄終身殘廢險100萬
    剩下額度要拉高透過友邦即可

    另外雖說定期險在60歲之後費率會變高
    但到時候或許可因應當時情況來調整
    可視情況不再像現在壯年時期需要那麼高的保額
    定期險其實最大用意是在妳現在還年輕且經濟責任重時
    把保障做足無後顧之憂
    等到老了之後
    在本身已累積一筆儲蓄/年金/投資下
    面臨的老年風險自己可以承擔一部分時
    保額就可以適時調整

    另外上述詳細險種內容跟保費
    建議妳留下email
    或是另外寄信至我lewisfishles@gmial.com的信箱

    我會統整成一個表格先給你參考
    因為妳的部分不單單是一個險種
    多家搭配情況回覆在這邊會較凌亂
    只能先回個大概

    以上:)

    Lewissun 於 2015/11/10 16:03 回覆

  • 曉芳
  • 不好意思,忘了告知女生,43歲,屬第一類,謝謝
  • ......
    ......
    ......
    ......
    ......
    ------

    以上先做回覆:)

    Lewissun 於 2015/11/10 16:04 回覆

  • 俊榮
  • 您好:
    我39歲
    職業類別:第二級
    交通工具:少開車,常騎機車,除大眾運輸工具
    目前除了團險外和一張滿期終身保單及定期意外險外,是否可以從您的角度出發,給我一個好的投保建議!謝謝!

    ○滿期終身保單
    終身壽險:120萬(含重大疾病提前給付60萬)
    終身防癌:住院日額:2000、身故:300000萬。
    定期意外險:100萬。
    ○團險保額:
    1.意外險:1,000萬。
    2.傷害醫療實支實付:6萬。
    3.傷害住院日額:2000。
    4.壽險:70萬。
    5.重大疾病:30萬。
    6.健康住院日額:1000。
    7.手術定額:1000。
    8.傷害急診住院日額:5000。
    9.燒燙傷住院日額:2000。
    10.癌症住院日額:2000。
    11.癌症身故:30萬。
  • ......
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    ......

    你好,底下先簡單做說明
    以你自身保障來看

    在意外險(1100萬/意外日額2000/意外實支6萬)&重疾險(罹癌理賠90萬)兩者額度較為足夠

    壽險部分一般身故190萬/癌症身故250萬
    以你的年紀而言
    若本身是家庭的經濟支柱(無論是要照顧老婆小孩或是父母)
    會建議再用10年期或是20年期定期壽險拉高這塊保障
    確保萬一發生事情時
    短時間內家人經濟上較無近憂(壽險理賠身故或全殘)

    醫療險跟癌症險部分
    現有內容較偏向住院日額的給付
    但對於健保不給付的自費醫藥材料的項目(雜費)保障則缺乏
    若想拉高這塊保障
    會建議透過像是全球人壽實支實付醫療險來處理
    主附約合計保費共約8000元/年左右
    即有住院日額限額3000/雜費限額12萬/手術費限額22萬的保障

    醫療險這塊部分因你本身團保不一定能一直續保下去(未保證續保)
    也可能會因為轉換工作的關係而中斷投保
    通常建議醫療險另外用有保證續保的商業醫療險來處理對未來會較佳
    團險的醫療險在保險規畫上比較是補強之用

    還有一塊就是這篇提到的殘廢險部分
    以友邦為例
    39歲男性主約用10年期定期壽險100萬(4610元/年)
    附加
    1-11級殘一次給付最高500萬(3350元/年)
    1-6級殘按月給付3萬(2520元/年)

    主約可拉高這10年間壽險保障
    附約處理因病或意外致殘而失能需他人扶助的風險
    殘廢險最主要是把因病致殘這一塊保障給做足

    上述是關於目前現有保險較缺乏之處的優先建議(強化醫療險/壽險/殘廢險這三部分)
    若是有其他較隱私或進一步的問題
    可再mail至lewisfishlesgmail .com
    會再做進一步的說明
    以上:)

    Lewissun 於 2015/12/07 04:57 回覆

  • CANDY
  • 你好,目前家庭成員保單如下

    @爸爸,38Y,職業類別:研發工程師,一年要出差國外3次,每次約3周
    #中信-壽險100W,終身重大疾病30W,終身癌症3單位(60W),保費總額$27688

    #國泰保險-
    真安心住院醫療終身保險 (L5) 終身, 1000元 保費$13483
    永健住院日額健康保險附約 (CQ) 定期,1000元 保費$2570
    真全意住院醫療健康保險附約(CN)-實支實付 定期,1000元 保費$2626
    永康手術醫療定期健康保險 定期,1000元 保費$4249
    新全方位傷害保險附約 100萬~300萬/住院日額1000元/健保醫療限額3萬 保費$3300

    #國泰產物-
    意外險 200萬~1300萬/住院日額2000元/健保醫療限額5萬 保費$3940

    #法巴 重大100W 定期,保費$3300

    年度總保險金額$60916


    請問問題如下:
    1.有無推薦哪家意外險是保證續保的?目前雖有規劃國泰保險與產物的意外險,但是無保證續保...就意外險來說,這樣會規畫太多嗎??如果拿掉全方位的100萬意外保障留產險的200萬保障或是將錢用來提高產險金額,是否會顧此失彼??因為我看全方位住院日額可給付365天,而產險只有90天..

    健保醫療限額3萬是否已經夠?還是要5萬才好?

    2.目前想規劃雙實支實付,有考慮中信 新住院醫療保險附約(HNRB),因為原有中信保單,這樣就不用加主約,但中信實支只保障到74歲,是否有其他實支實付保單可以建議?

    3. 我看中信實支實付 有外科手術費用保險金 限額 (每次) 16萬元,加上國泰 終身醫療有門診1萬限額,這樣是否足夠? 因為我想將國泰的定期手術險轉換中信實支實付,這樣保費才不會又增加..請問是否有什麼利弊?

    4.請問有無重大/殘廢當主約,同時殘廢/重大當附約,這樣的保單可以建議??

    5.爬了你的文後,知道友邦是便宜又大碗,但是老公又覺得錢繳出去如果沒有回收,又很可惜,請問是否有好的建議?

    另外,請提供終身殘廢請幫忙殘扶金每月2萬投保建議,

    再問...
    富邦終身: 已知最少給付180個月,最多600個月,保費*1.07還本
    遠雄終身:,可領到幾歲/幾個月,所繳保費退回
    中信終身: 可領到幾歲/幾個月,所繳保費退回

    中信定期: 爬文後發現這好像無論幾歲發病,只能領到75歲嗎?
    友邦定期: 無論幾歲發病都可以最多領到180個月
    這樣資訊是否正確?

    以上好多問題,請你幫忙解惑,謝謝



  • CANDY
  • 你好,再請教~

    @女兒.2Y,身體狀況良好

    #國泰保險-
    真安心住院醫療終身保險 (L5) 30年,終身, 1000元 保費$8345 (含豁免附約(X2)乙型 $2331)

    永健住院日額健康保險附約 (CQ) 定期,1000元 保費$1251
    真全意住院醫療健康保險附約(CN)-實支實付 定期,1000元 保費$1838
    真安順手術醫療終身保險 30年,終身,1000元 保費$6280 (含豁免1187)
    永康手術醫療定期健康保險 定期,1000元 保費$1407
    新寶貝傷害保險附約(A型) 5萬/住院日額1000元/健保醫療限額3萬 保費$543

    #法巴 重大100W 定期,保費$600

    年度總保險金額$20264


    請問問題如下:

    1.因為發現女兒保單缺癌症險,而手術險又偏高,請問手術險是否該停掉?還是額度減半? 這樣由實支實付的手術金額是否足夠? (全球計畫五+國泰門診1萬)

    2.想幫女兒規劃雙實支實付,目前看到全球醫療費用健康保險附約,計畫五與遠雄人壽真安心醫療保險附約(103)實支實付

    如果是遠雄.但是由於本來已經有國泰實支實付,是否建議停掉?該如何轉換?

    除了這兩張實支實付,請問是否有其他實支建議?


    3.想幫女兒規劃癌症險,請問建議是全部做定期還是終身+定期?
    是否推薦遠雄保單?

    4.承上,看到你前面有推薦友給力,特定傷病+殘廢+殘扶,感覺很不錯,如果女兒終身/定期癌症險是否可以附加?理賠項目與金額會比遠雄好嗎?

    請提供投保建議,THANKS
  • 悄悄話
  • 詳鎮
  • 您好:
    我今年39歲,男性,交通工具主要是摩托車、火車,沒有任何保險,預算大概只有二萬多,最多不超過三萬,可否向您請教,我如果現在才要投保,該怎麼樣下手比較好?
  • ......
    ......
    ......
    ......
    ......

    以39歲男性來說
    兩萬多已經可以有一個OK的保障內容
    在醫療險方面可選擇一家實支實付醫療險來處理
    以全球來說主附約合計保費現階段約8000元/年
    即可有住院日額限額3000元/雜費限額12萬/手術費限額22萬的額度

    在意外險方面
    以產險意外險作為優先選擇
    500萬意外險+500萬燒燙傷
    另外附加住院日額/骨折未住院/意外實支
    保費約4800元/年

    癌症方面
    可直接用初次罹癌也會理賠的重疾險來處理
    初次罹癌一次給付100萬
    現階段法巴金健康重疾險3300元

    最後補上如此標題提到的殘廢險
    用友邦定壽100萬當主約
    附加500萬殘廢險+3萬殘扶險
    現階段約1萬1/年即可拉高這塊保障

    上述額度是以你有限的預算將保障最大化的內容
    實際情況仍可隨你個人狀況作些許調整


    若有需進一步提供詳細險種名稱跟內容或協助
    可再寄信至lewisfishlesgmail .com
    以上:)


    Lewissun 於 2015/12/18 02:54 回覆

  • 是阿噗雞不是阿牛
  • 您好,想請問我女兒的保單問題目前規劃如下:
    HU1 遠雄人壽超好心殘廢照護終身保險 本人 20年期 100萬元 6,000
    RSL 遠雄人壽真安心醫療保險附約(103) 本人 1年期 2計劃 4,300
    XCD 遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 本人 1年期 3單位 666
    意外險:蘇黎世 100萬
    如在規劃一家實支實付:可以怎樣做呢?

    我27歲 目前甲狀亢進
    FI1 遠雄人壽新終身壽險(104) 本人 20年期 10萬元 2,300
    RSL 遠雄人壽真安心醫療保險附約(103) 本人 1年期 2計劃 4,560
    XCD 遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 本人 1年期 3單位 1,320
    RG1 遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約 本人 1年期 100萬元2,500元
    DI1 台灣人壽安心120殘廢照護終身保險 20年期 敏如 300,000元 3,180元
    HNRB 台灣人壽新住院醫療保險附約 1年期 敏如 計劃三 4,658元
    如依最少的預算的到最大效益 以上是否還有哪裡可以修改呢?

    謝謝你:)
  • ......
    ......
    ......
    ......
    ......
    ......

    已回覆至妳的email
    若有問題可直接回信即可:)

    Lewissun 於 2016/02/24 23:22 回覆

  • 訪客
  • 你好,請教,我56歲目前手邊是富邦保單
    主約增值分紅終身壽險,100萬,79年投保繳費期滿
    附約,住院醫療保險附約高額自付型,4計畫,75歲滿期,有效
    附約,癌症醫療終身保險附約A型,個人型,3單位,20年期
    附約,定期壽險附約,100萬 ,20年期,以上均79年投保
    後來在100年.又買了主約新終身壽險甲型,10萬,20年期
    附約,防癌終身健康保險附約,2單位,95歲滿期繳3994
    附約,安心保意外傷害死亡及殘廢保險,30萬,70歲滿期
    附約, 安心保意外傷害醫療保險金,3萬,70歲滿期
    麻煩你我想要規劃殘廢險300萬,月扶助金3萬另外友邦主約出單一定要買到100萬嗎
    以上保單大多友情保,尚請重整是否有重疊的地方請幫忙,謝謝
  • ......
    ......
    ......
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    ......
    ......
    ......
    ......

    友邦主約目前最低就是10年期100萬定壽出單(56歲女性8620元/男性17060元)
    只是說50幾歲這年紀
    主約可考慮改成終身壽險20萬來出單
    未來要更動主約會較有彈性(這部分可能要留下mail我再做說明)

    Lewissun 於 2016/04/01 10:02 回覆

  • SC
  • 您好,前天我有寫信給您……不知您是否有看到??
  • ......
    ......
    ......
    ......
    ......
    ......

    是寄到lewisfishlesgmail .com這嗎
    可否請問一下你的email為何?
    幫你看看

    Lewissun 於 2016/04/01 09:50 回覆

  • 訪客
  • 你好:不好意思,是我富邦保單嗎?我沒看到
    我未署名sorry,
    Lynn留言
  • ......
    ......
    ......
    ......
    ......
    ......

    上述回文應該是其他人喔:P
    你的部分已看到
    方便的話可否留下你的email
    或者再寄email給我
    我再將你個人保單的部分另外做完整說明
    感謝:)

    Lewissun 於 2016/04/01 09:55 回覆

  • 訪客
  • 您好~

    24歲女性,投保殘廢險,目標為月給付3萬,殘廢金500萬
    若分為定期與終身的保費金額為何?
  • 假設以定期險種來處理殘廢險這塊的話
    一次給付500萬殘廢險+月給付3萬殘扶險
    現階段一年是2942元/年

    如果是想以繳費20年期保障終身這類險種來處理這塊的話
    一次給付200萬殘廢險+月給付2-4萬殘扶險
    14800元/年

    一次給付300萬殘廢險+月給付3-6萬殘扶險
    22200元/年

    終身險在月給付殘扶險的部分
    多會按照較嚴重之1-6級殘而有50-100%不等的理賠
    以200萬保額為例
    就是1級殘4萬/2級殘3萬6/3級殘3萬2/4級殘2萬8/5級殘2萬4/6級殘2萬
    以300萬保額為例
    就是1級殘6萬/2級殘5萬4/3級殘4萬8/4級殘4萬2/5級殘3萬6/6級殘3萬

    對終身險來說
    在一次給付部分較難做到跟定期險一樣的高額度
    因保費負擔相對來說會多上許多
    上述保額跟保費可稍微做簡單比較

    若有其他私人問題想詢問
    可再來信至lewisfishlesgmail .com
    以上:)

    Lewissun 於 2016/08/23 13:29 回覆

  • 訪客
  • 您好~
    我是25樓訪客
    我有寄信到您的信箱
    再麻煩您幫我看看
    感謝!
  • MAIL已收到,剛剛已回覆給妳相關內容,謝謝:)

    Lewissun 於 2016/08/24 18:19 回覆

  • 訪客
  • 你好

    41歲男性,投保殘疾險,目標月給付3萬,殘廢金500萬
    分定期跟終身保險金額為何?