還本型意外險在市面上很常見,普遍來說,內容多是一般意外身故保額100萬左

右,每年保費3-4萬,20年滿期之後退還你所有保費並多幾%利息給你,有的保險公司

還會因應不同的交通工具(火車或飛機等大眾運輸)再乘上3-5倍不等的保額

 

  乍看之下非常好,好像你不用花錢,繳費的20年期間,有100萬的意外險保障,而

且如果沒有發生什麼狀況,保費還會原封不動再加點微薄利息還你;如果不幸發生意

外,他會理賠100萬意外險部分,再加上你所繳的保費。這樣聽起來,感覺同時有儲蓄

跟意外險保障雙重效果。


  
而這種是我認為所有保險中最不該存在的保險

 


  
我們首先需要知道意外險對我們的重要性,根據衛生署統計,意外事故已經是國人

十大死因的常客,尤其當我們上有父母,下有子女,使得撫養跟家庭責任兩邊都相

當吃重時,一旦因為意外而發生事情,至少要有好幾百萬,甚至一千萬的額度,才

不致於使家庭的生計短時間內出現問題

 

  大部分人在買意外險時,幾乎都是向一般壽險公司購買,但現今產物保險公司也有

賣意外險,不僅保障內容沒有縮水,而且保費比壽險公司便宜一半,只是沒有大肆宣

傳,所以消費者對這方面訊息也不清楚。這裡舉第一類內勤行政工作來說,保100

萬意外險在壽險公司一年約1300元左右,而產險公司一年約700元,所以若是本身

作已有團保的情況下,可以優先選擇產險來購買意外險,我會在另一篇說明關於產險

外險的資訊,這邊繼續討論還本型意外險的問題:

 

第一》還本型意外險保費相當昂貴


  這類保費比起純的意外險都貴上幾十倍之多,這會造成什麼樣情況?會直接壓縮到

你其它醫療、癌症、壽險等保障,在你還沒還本之前,龐大的保費壓力會先讓你喘不過

氣來。

第二》把意外險當存錢是件很弔詭的事


  之前談到,同樣100萬額度,純的意外險保費可以到幾百塊上下,今天如果你把要

繳出去的幾萬塊放在銀行1%定存裡去計算,假設一年存了2萬塊,經過20年後,實際

連本帶利約有44萬4千8百元,這代表什麼?表示保險公司只是拿你的錢然後用利息

買保障給你。既然如此,為什麼不把錢放在自己身邊就好,你自己光靠利息就能自己買

險,而且保障更高,何必把錢放在保險公司裡20年?而這20年之間會發生什麼情況

也很難說,幾十萬在保險公司裡反而使手邊資金卡住動彈不得。

 

第三》還本型意外險保障不足


  假設今天真的發生意外,前面提過一個家庭如果沒有幾百萬保障是很難繼續維持生

計的,而還本型意外險設計的100萬保障遠遠不夠,當然有些保險公司會因應乘坐不同

交通工具來增加到300或500萬的保額,但這表示什麼?表示當人發生事故時,還要死

其所,還必須選擇在適當的地方發生意外才賠的到這些錢,這對於我們來說是不是值

思考的地方?

 


在這邊舉一個案例來說明買錯意外險的差別:

  有一位王先生35歲,因為想要把保費拿回來所以買了一張還本型100萬意外

險保障,業務跟他說:你把這保險想成存錢現在一個月只要存2000多塊,每年存

三萬,20年到期之後可以退還你所有保費你還可以有終身100萬的意外保障,

先生聽了覺得好像還不錯就買了。

  可是三年後,有一天他在工作時不小心被壓斷一隻手保險公司依據殘廢程度

理賠他60%,所以王先生拿到60萬,但是他已經沒辦法在做什麼工作了,就算把他

這幾年繳的保費全退給他,也不過多10萬出頭。一想到下半輩子還那麼長,只剩這

70萬,他不知道該怎麼過下去。

  當初如果這個王先生買的是純意外險,一年若是花個3、4千塊,可以買5、6百

萬以上的保障,雖然保費拿不回來,但當他發生事情後,依照60%理賠程度,他至

少可以拿回300-360萬的金額,而不是只有那區區70萬。

  保險最初的用意就是保大不保小,將你無法承受的風險轉嫁給保險公司,這也就

是要買意外險真正的用意。還本型意外險在真正發生大事故時,保障不足;沒發生

事情時,保費負擔又大

 

  一個保費貴而且保障不夠的意外險,沒有任何人值得買,也不應該買。

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