Agneys平民保險經紀人部落格：

　　這一篇想講一些自身經驗來說明儲蓄險這個險種。

　　本身家中長輩在十幾年前也買過打著儲蓄險名號的保險，對照現在的低利率而言，

確實這份保單現在每年給予的生存保險金是一筆不錯的金額。

　　這份保險是我媽15年前幫我買的台幣儲蓄險（去年底到期），一年繳24180元，

繳15年（現在來看是很不錯的儲蓄險），前15年每三年領三萬，期滿之後每三年領

六萬，一直領到終身（99歲）。

　　不過其實在繳費第二年就出現問題，因為年繳的負擔其實很大（不可能只有這

份保險而已，還有一堆意外／醫療／壽險都要保），所以第二年就完全改採月繳，結果

一年保費變成25560，多出快1400。中間到了第9年我爸被裁員失業，保費一度繳不出

來，只好辦理保單借款，還要付好幾千塊利息真的很OOXX，等於是給我的利率又全

還給保險公司，終於撐到現在解脫。

　　但在這期間真的犧牲不少家庭的生活品質，為了繳一堆的保險費用，必須要東省西

省，雖然往後每幾年有幾萬塊可以領，值不值得我仍然是存疑的，另外幸好這段期間家

裡都沒發生大事，不然我家那幾十萬保障如果有狀況，大概只能怨嘆老天不公平。

　　這張儲蓄險的15年滿期的內部報酬率大概有1.65%，如果當初好好年繳的話可以

到2.61%，不過在這15年會發生什麼事真的很難說，這張儲蓄險也是苦撐下來才有

的結果，接下來就是靠我好好活著。

　　有一位網友講得很好，他認為台灣現階段儲蓄險潛藏的最大問題是：

　　　　『消費者風險認知(意願+能力)薄弱』
　　　　　　　　　　  +
　　『業務員知識不足以做風險評估+銷售導向』

　　這指的是多數人過度主觀評估自身的風險，認為我不會遇到什麼事情讓我繳不

出來，覺得我身體好、工作穩定、這筆錢我一定用不到等等。但其實買長年期（尤

其是20年期）面臨解約的風險真的比想像中高很多，加上業務員大多數都有業績壓

力，哪來的時間幫你再做資產配置或評估。

　　說到最後，我也不認為儲蓄險都不好，但是要買對而且要理解它所帶來的風險，並

且自身要有半年的緊急預備金概念，等存到後，每年可投資及儲蓄金額再依照個人

的風險屬性作資產配置，儲蓄險只是這其中之一，並非必要。