很多人面臨現在保險公司琳瑯滿目的商品時,常常會不自覺被終身險及還本型的險

種吸引,為此想到網路上查詢適合的保險規劃,想說哪種保險是最划算的,結果卻是發

現:原本以為那些不錯的險種(終身/還本/儲蓄/投資型等),事實上在網路的評

價卻是不如預期,甚至某些還被指責為保險公司吸金的禍首。反倒是原本認為很普通的

定期險,包括癌症、意外、醫療等等險種,受到大家的歡呼跟推崇。

 

  這其中的差別跟問題已經在其他文章討論過,日後會以更多更完善的數字和例子來

表示,這篇就單純以一般家庭面對新生兒或幼兒的投保時,給予足夠的醫療跟意外的保

障來做規劃:

 

  基本上在小孩子的保險方面,目前非常建議以下列三種定期險為主,以達到

 

 最小化的保費換取最大的保障,讓支出不會負擔過重

 

  常見的終身或還本型險種,目前來說大部分保費負擔過重,保障卻不足,尤其在

這方面。下面簡單介紹幾個觀念,希望至少讓大家理解,為什麼是這樣作規畫,而且

也符合這年紀該有的保障內容。

 

        1.意外險
  

  目前這部分多數人是以壽險公司的意外險為主,普遍規劃跟保障是這三項:

a.意外身故及殘廢保險金(含重大燒燙傷)-100萬

b.意外傷害實支實付-3至5萬

c.意外傷害日額型(含骨折未住院)-1000元

 

  而近年來產物保險公司崛起,陸續推出價錢更低旦保障更高的意外醫療險

雖然目前產險端並無保證續保(續保性較弱),但如果在預算有限,或是想

外拉高保障的考量下,就相當推薦。

 

  因此在意外險部分,可利用續保性較佳的壽險意外險+產險意外險來做

好保障,甚至是優先考慮產險也無不可

 

        2.醫療險

 

  過去很多人在購買此險種時,經常以定額給付的「終身醫療」作為投保的重點,

但過去幾年,終身醫療保費高漲,不僅貴,在面對未來不斷進步的醫療體系,理賠的效

反而會隨著時間逐漸遞減,達不到所謂保障終身的效果。反倒是另一種常見的「實

支實付定期醫療險」,才能達到高保障。

 

  目前住院時主要花費是在「病房」「手術」「雜費」三部分,終身醫療

要理賠「病房費」和「手術費」兩項,而實支實付則是三項皆在理賠範圍內

  近年健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔26%手術費佔9%

雜費佔了64%,而最容易造成病患財務壓力的就是「醫療雜費」

 

  舉下面這些會造成很大財務壓力的雜費支出為例,這部分幾乎全靠實支實付醫療險

來轉移風險:

a.「萬一燙傷,短短五天就花了快六萬」

b.「紅斑性狼瘡/反應性關節炎導致住院兩天,自費藥物就要兩三萬」

c.「接受儀器檢測,一次費用就要三萬」

 

  尤其二代健保上路後,住院天數減少自費項目跟額度增加,醫療雜費的

比例更加提高,所以如果想要有好的醫療品質,「實支實付醫療險」就更形重要,而不

是表面上保障終身的終身醫療。

 

  因此在醫療險部分,以1或2家實支實付醫療險作為主要投保項目,來轉

移高額自費的風險,雖然這類險種目前沒有終身,但把這幾十年內可能

面臨高額的住院開支保障建立起來,我想更為重要

 

        3.重大疾病

 

  過去很多人會選擇投保終身癌症險,但很少人知道目前絕大多數的防癌險,在癌症

治療時幫助有限。

 

  目前醫療科技不斷進步下,即使罹癌,住院天數也不斷下降,在治療癌症方面以

螺旋刀、光子刀、質子治療等,一次約好幾萬的放射線治療,還有昂貴標靶藥物的

使用,這些都是現在大部分終身癌症險保單沒有能力處理的部分,因此以「也有

理賠癌症的重大疾病險」作為投保的重點會更理想。

 

  這類重疾險特性是只要達到罹癌標準,就可以一次給付,不用再蒐集一些單據再來

治療,因青年人罹癌機率低,通常幾百到幾千塊就能有整整100萬的理賠額

,配合實支實付醫療險,讓患者真正獲得妥善治療

 

  若是可以理解上述的內容,其實根據不同年紀差異,小孩子保費每年只要1萬多

,就能有很好的保障了。

 

  最後附上可以符合上述說明的簡略保障明細表來作為理賠的一個參考:

醫療日額限額-------------------------5,000/日
實支實付上限(月)--------------------30萬/月
門診手術上限(次)--------------------20萬/次
住院手術上限(次)--------------------91萬/月
七項重疾--------------------------------100萬
初次罹癌--------------------------------150萬
意外殘廢--------------------------------200萬
意外日額限額------------------------7,000/日
意外實支實付上限--------------------4萬/次
個人責任險上限--------------------100萬/次

 

 

 

 

 

 

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