人口高齡化已經是未來的一種趨勢,很多人也擔心起萬一以後的日常生活作息困

難,需要人來照顧該如何是好,於是出現了「長期看護險」(以下簡稱長看險)這

類的險種,號稱可以照顧你的老年生活。但這種保單,現在仍不建議購買,因為目前國

內申請長期看護理賠的定義非常嚴格幾乎是完全躺在床上不能動的人,才可能領

取長期看護保險金),加上保費不便宜,真正買的下手的人並不多。

 

  商業週刊在799期裡有關於一篇長看險的文章,標題是:

  認定標準嚴 連「桃姐」也無法申請理賠

長看險  

  長看險目前在「長期看護狀態認定標準」,以及「理賠給付方式」兩個

攸關保戶權益的層面上,都有值得探討之處。

 

  首先,長看險的功能主要是在照顧失去自主生活能力的人,目前多數保險公司是

以六項標準來評估,且至少要符合當中三項才能理賠分別是:

一、無法自行在床邊步行

二、無法自行攝取食物

三、無法自行穿脫衣服

四、無法自行沐浴

五、無法自行排便

六、無法自己排尿

 

  簡單來說給付條件是經常處於臥床狀態,為維持生命必要的日常生活,全需他人

扶助。而實際上有許多人並未達到如此嚴重的程度,以真人真事改編的電影《桃姐》劇

中狀況為例,在桃姐第一次中風後,日常起居、行動都明顯不便,需他人看護,不過在

進食、起身、沐浴、如廁等,都還能自行完成,完全達不到長看險的任何標準。

 

  第二,在理賠給付上,一般分為一次和分次給付的療養金,但在給付前,保

險公司有所謂的「免責期間」,一般為90天,也就是說,必須要撐過三個月之後,

你的狀態一樣維持在需要上述長期看護狀態,才能拿到給付。另外,患者還需滿半年

或每年回到醫院診斷是否仍符合如此嚴重狀態,才能繼續給付。

 

  另一項被包含在長期看護險是失智症,也就是所謂的器質性癡呆或認知障礙,造

成兩項以上的定向不清,且無法獨立生活,必須仰賴他人長期照顧。


一、時間的定向不清(對於季節、早午晚無法分辨清楚)

二、場所的定向不清(對於現在所在地及自己住宅所在地,無法辨識清楚)

三、人物的定向不清(對於周遭日常接觸的人無法辨識清楚)

 

  很多人都把領取長看險想得太過簡單,失智症即使罹患,但若只是輕度,也達不到

領取長看險的條件,而中重度失智者伴隨著的神經損害,實際上也符合失能殘廢的一

種,符合殘廢險保單條款上的第二級殘

 

  在長看險的保費不便宜,給付條件也不寬鬆下,較便宜的殘廢扶助保險金(以

下簡稱殘扶金)就可用來達到類似的保障。雖然殘扶金和長看險定義跟領域都不同,

對多數人「可能面對的風險」而言,殘廢等級表的涵蓋範圍仍較長看險廣泛,定

義也較明確

長看險V.S殘扶險    

 

 台灣人壽商品企劃部經理林士聘最後提出建議:


「看待長看險,都應該把它當作人生保險配置的『最後一

個環節』,要在財務無虞的前提下,才該思考是否透過長

看險,將個人的長壽風險再進一步降低。」

  

  而針對長看險的部分,近年保險公司又發展出了所謂「類長看險」商品,但面臨

題其實跟長看險相差不多,可參考

投保需要知道的,類長期看護險的眉眉角角(中)這篇文章內容

 

  而最後會在長照新選擇,雙重給付型殘廢險(下)這篇,說明真正適合大

人面臨到長期看護的情況下,這類可領取殘廢扶助金的殘廢險,才會是目前最佳解。  

 

  

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