跟投保需要知道的－類長照險的眉眉角角（中）
兩篇文章裡，提過關於這兩類險種不太適合當作長期照護選擇的原因跟問題
這篇是要來總結面對將來的長期照護需求時，為什麼適合用失能扶助險這類險種來做
首要投保，而不以長期照護險或是用特定傷病作為類長期照護險作為選擇之原因。
什麼是失能扶助險？
失能扶助險，或是稱之為失扶險，較常見的全名為「失能扶助照護健康保險」，
不管疾病或意外造成的殘廢導致失能，當符合失能等級表的內容就能獲得理賠。
失扶險為什麼日趨重要？
上圖可看到，根據衛服部最新統計至104年底，具有身心障礙證明的人口約為115萬，
其中疾病（約66萬人）或意外(約10.5萬)所造成的失能而成為身心障礙者，兩者比例差距
近6倍，以往只保障意外致失能的意外險，漸漸無法符合實際需求，這也使得涵蓋疾病致殘
的失扶險近年盛行起來。
而失扶險失能標準是根據身體能力、工作能力、日常生活自理能力喪失與否及程度，
來決定獲得1-11個等級理賠。用白話方式來說，就是當人的器官和肢體有缺損或發生
障害，導致原來的功能失去了或不好用時，殘廢險的保障就會啟動。
而殘扶險常出現這兩大誤解：
一、缺手缺腳才賠？
很多人初次聽到失扶險，就會以為外觀需要跟別人不太一樣，缺手缺腳的地步才算是
殘廢，這其實是大誤會，即便外觀無異狀，但舉凡體內臟器或神經系統受到損害
，都可以落在失扶險的保障範圍。
二、自然老化不賠？
這是另一個常見的誤解，曾經有人提到因為老化是自然產生，跟疾病或意外無關，所
以不賠。但根據最佳方案有限公司執行長鄭正一長年的勞保及失扶險實務理賠經驗，他在
2017年9月份Smart智富雜誌裡長照專欄曾表示：「通常老化嚴重時，會影響日常生
活、造成身體不適，因此會赴醫院就診。這時醫師開出的診斷證明書，即可代
表病人是因疾病造成失能，若符合失能等級表之殘廢等級，失扶險就能理賠。」
失扶險怎麼賠？
失扶險一般理賠方式主要為下列兩種：
１．失能保險金（一次給付）
疾病或意外造成的失能等級依11級79項(註一)等級給付5%~100%的金額
２．失能生活扶助金（按月給付）
自判定為較嚴重1-6級失能後，可每月領取數萬元不等的保險金，
多數還附有保證給付15年之保障。
失扶險最大的優點，就是理賠方式是
按失能等級表1-11級共79項作為給付方式
相對於先前提過的，依照個人狀態的長看險或依照罹患疾病的類長看險，失扶險因
為是用政府機關所核定的失能等級來判定，只要被保險人的身體狀況符合等級表內
容就能理賠，理賠定義相對明確，較不會引起爭議。
失扶險的理賠範圍可參考失能等級表這個連結，對於神經、眼、耳、口
、鼻、胸腹部臟器、軀幹、上下肢等等都在保障範圍內。比方糖尿病引起的雙眼
失明、意外傷害、腦瘤、腦中風、帕金森氏症、多發性硬化症等等，若是因此造成失能
但日常生活仍能自理者，都在失扶險的範圍。
下面列表幾個殘廢類型，並輔以相關病症為例：
相對於無法理賠日常生活上能自理者的長照險而言，可以清楚看到失扶險對
於神經障害，從全部／部分須他人扶助、尚可自理、勞動能力低下或無礙勞動者
而言，皆有保障。
例子：失智症、腦外傷、腦中風、帕金森氏症、多發性硬化症、肌肉
萎縮症、癲癇、小腦萎縮症及其它神經退化性疾病等等。
失扶險對於失明的定義除了看不見，還包括僅能辨明暗或辨眼前1公尺手動或
辨眼前5公分以內指數者，這是較少人知道的內容。
例子：白內障、青光眼、黃斑部病變、角膜病變、視網膜剝離等。
所謂的咀嚼、吞嚥機能遺存顯著障害，是指病患僅能攝取粥糊狀物，若是到達
喪失機能的地步，就是僅能攝取流質食物的地步，以符合對應的失能等級。
例子：鼻咽癌、口腔癌、喉癌、甲狀腺癌等。
胸腹部臟器分類類似於一開始提到的神經障害判斷標準，依據障害是否導致日常生
活全部／部分須他人扶助、僅能從事輕便工作或無法工作者，來給予理賠。
例子：心肺疾病、胸腹部臟器癌症、肝腸胃消化道系統疾病、腎臟疾
病、泌尿系統疾病等。
這邊可以發現同一下肢的髖、膝及足踝關節有喪失機能／顯著運動障害／運動障害
三種區別，分別代表關節完全強直或麻痺狀態／關節喪失生理活動範圍達1/2以
上／關節喪失生理運動範圍達1/3以上三類，藉此判斷其殘廢等級標準。
例子：外傷、類風溼性關節炎、痛風、肌肉病變、蜂窩性組織炎等。
結論有點長
對於每個人而言，絕對不希望日常生活嚴重到都必須全由他人護理及照顧的地步
才能獲得保險金。而以目前所見到，若是出現需要長期看護的狀態，多數人還是生活
維持在尚可自理的程度，如此一來，保障範圍大／理賠定義明確／保費較低的
失扶險，才會是優先去考慮的險種。
而投保此類失扶險除非是年紀已大，不然青壯年通常建議額度如下
一次給付的殘廢保險金有300-500萬
按月給付的殘廢扶助金有3-4萬
才能真正遇到狀況時，足夠保障未來的生活。
目前這類失扶險分為終身或定期險兩種，一般人在預算有限的情況下，可優
先以定期險作為考量，因年輕時保費用不到一萬元就可做到上述幾百萬
高保障，而同樣保額的終身險現階段保費就要好幾萬。
如果預算許可現階段一年就付出上萬塊投保終身失扶險，就可當作一種考量，
但很多人常犯的錯誤是，想要終身有保障但又付不出太多保費情況下
，就降低失扶險的額度（可能100萬的一次給付&1萬的殘扶金），一旦發生失
能的風險，保障就不足以支撐接下來的生活，那投保終身失扶險的用處相對會限縮。
對我個人而言，以終身失扶險為底，輔以定期失扶險來轉移長期看護的風險，
才能真正在沒有過多負擔的情況下獲得高保障，即便未來七八十歲之後定期險保障
可能會消失，但至少可以在幾十年間，對未來無所畏懼。
最後強調，老年生活絕對不是只靠保險，這幾十年間的投資、年金
或儲蓄，都是為老年生活打底的方式，希望大家能用正確的態度來看待
保險，而不是買著放心安而已。
註一︰
殘廢等級表已於104年8月4日起已從11級75項調整為11級79項，理賠定義更為明確，
保障範圍則增加4項。
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