今年在金管會行文下，對於各保險公司需將先前的幾項醫療險條款作修訂，也導致
5月時有一波醫療險的販售潮，但實際上對大多數人而言影響並不大，這篇對幾項修正
的條款作一點簡單的解釋。
第一：救護車保險金
過往大多數住院醫療險常會把這項名列其中，也就是不管今天搭乘救護車有無花
費，都會有定額（1-2000元）不等的理賠。條款新修改後，將這項改列為實支實付，
也就是依據花費的收據，花多少理賠多少。若是該趟救護車免費，自然不會啟動
這項保險的理賠。
也因此對大多數人而言，此項只是改為填補實際的醫療費用支出，因此並不會對保
戶權益有所受損。
第二：急診六小時保險金
過往住院醫療險對於此項目的支付，只要在取得逾6小時之相關診斷書及醫療收據
後，即可按照日額1天（1-1500元）理賠。原意是
「為鼓勵保戶，沒有住院必要，好好地珍惜醫療資源，不需為了住院醫療險的理由，而強行要求醫院收治住院。」
而條款新修改後，則是跟救護車相同，採取實支實付方式，即依照實際醫療費
用收據來做理賠給付。
上述兩項理賠對保戶而言，更改為填補實際開銷並未不妥，且原本就不是什麼大
的開銷，因此即便新的醫療險條款修正後，影響仍是相當有限。之所以會在今年修正，
主因在於某些人濫用醫療資源，將救護車當成自家計程車，急診室當成旅館，招致衛生
主管機關的抗議下才更改。
第三：日間住院
過往住院醫療險對於住院的定義為：
「被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正
式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。」
但當中卻常衍生對於『日間住院』是否算是正式的住院問題產生，而此類日間住
院的病患多以精神類疾病為主，因不像一般病患是留在醫院過夜，而是白天在醫院
接受診療或治療後就可離開，也因此會造成在判斷這類疾病是否該以同樣日額方式做理
賠，這樣的爭議就會出現，因此新條款直接加入此項：
「但不包含全民健康保險法第51條所稱之日間住院及精神
衛生法第35條所稱之日間留院」
將日間住院這項直接排除杜絕未來爭議，影響大不大，老實說因人而異，因為沒
有人知道未來是不是會罹患相關疾病而造成有日間住院的需求，也因此排除這項理當會
對某部分的人造成影響，但對於大多數人而言，在未來排除日間住院的情況下，反倒有
機會降低投保醫療險方面的保費就是。
最後提到一點，因為法律原則上不能追溯既往，所以在今年5月1日前的舊有
保單原則上不受影響，但如果不是保證續保的住院醫療險，情況又會有所不同，因
為如屬非保證續保的保單，5月1日起的保單續保內容就會依照新的規定修正，也就是理
賠內容會受到影響。但以目前大多數壽險公司的醫療險保單幾乎都是保證續保的情況
下，舊保單基本上不會受到衝擊，而即便受到衝擊，對多數人影響也不大。
結論
投保這類住院醫療險，未來仍是以可理賠健保不給付的自費項目（雜費）的實支
實付醫療險，來弭平一些的醫療費用高額開銷，較為省錢也最為實際。
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