最近一篇新聞提到關於「類定存保單」,這種帶有定存特性的類定存,其實就是保

險商品,只是它具有「儲蓄」概念,將一筆錢存入後,到期便可拿回本金加上利息
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【聯合報/記者孫中英】
  金管會保險局大動作「消滅」類定存保單,今年起,消費者若還想買「類定存」保單,要忍受資金閉鎖期,會自過去的最短三年,延長到「最短六年」;此外,如果是具有「宣告利率」特色的類定存商品,保單的宣告利率也會降低


  想將保單做為「儲蓄或短期資金停泊工具」的民眾,今年買保單,除選項大幅減少,保單也可能不再具有吸引力。保險局已在去年底宣布多項管制措施,用意就是要讓「類定存保單」不再有好的「賣相」。過去,具「宣告利率」特色的類定存保單,尤其是「利率變動型年金」,由於保單「宣告利率」多高過銀行定存利率,且資金閉鎖期最短三年,相當受到市場歡迎。


  尤其是一些保守理財族,不喜歡進出波動過大的股市,寧願將資金鎖在安穩的類定存保單內,以獲得固定報酬;有些投資客在市場不穩定時,也會利用利變年金,做為短期資金停泊工具,捱過三年,就出場。但今年起,利變年金等具「宣告利率」的商品,依金管會最新規定,資金閉鎖期延長到六年,若保戶要在六年內解約,每年都要繳至少1%的解
約金;金管會的用意,是希望保戶的資金,不要在短期內進進出出。
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  而目前在金管會的規定下,這類具儲蓄性質的險種,因為內部報酬率(IRR)越來

越低的關係,導致很多人並不適合此類商品,但保險公司為了賣相較佳,常常將「預定

利率」「宣告利率」兩類名稱拿出來做說明,容易讓人誤以為那就是保單的實際報酬

率。

          簡單來說

  預定利率是保險公司將所收到的保費加以投資運用後預期可得到的報酬率,然

後用這個利率再加上死亡率以及相關費用率後,計算保費高低的基礎


  因此保單預定利率比較像是「折現率」的概念。過去預定利率高,保費繳的少;現

在預定利率不斷走低的情況下,保費就相對繳的多,也因此別再將它當作是實際報酬率

了。
 
  而宣告利率也是將保戶的資金做投資運用後,根據實際狀況及同業競爭狀況,

定期公布一個「宣告利率」,這裡宣告利率其實是計算保單價值準備金的因子」

也非保戶可獲得的實際報酬率有時宣告利率雖比銀行定存利率高,但因保單裡還含有

各種附加費用,換算下來不見得利率比較好。



  真正的內部報酬率大多需要另行計算,而這些類定存保單即便滿期後利率較好,但

注意若是保單未到期前,有臨時急用而解約,本金將會有所虧損,這也是類定存保

單跟一般銀行定存最大的差別。



  搞清楚這幾種利率,才能清楚怎樣的保單適合你的所需,而不是看到哪裡利率高就

哪裡買。

 

 

 

 

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