未命名  

  這是今週刊863期介紹保險的標題,內容強調的不是當下流行的儲蓄險或投資型險

種,而是鎖定在保險最初的本意:保障

 

  根據雜誌的調查,75%的民眾認同「保障」是買保險最主要功能。多數人期待買

保險可為家庭帶來保障,但實際上能達到目的者卻很少,為什麼?

 

  為什麼我們會買保險,其實很大原因是對未來的不確定性,也因此造就了多數人的

恐懼。宏觀財務顧問邱政宏說過:

 

你會不會擔心未來老了常常要跑醫院,會嘛!所以買一張終身醫療險;你會不會

擔心老了坐輪椅需要人看護,一定會嘛!那就買一張長期看護險吧!台灣的保險商

品很多,如果保障意識很高,無限放大恐懼,保險商品怎麼買也買不完。

 

  也就是因為這樣,很多業務員的話術就會拼命抓住這點恐懼,來達到銷售的目的。

 

  保險該不該買,很大一點在於我們有沒有辦法承擔發生意外或醫療可能引起的金錢

負擔,政大風險管理與保險學系助理教授彭金龍也在書裡表示:

 

引起的財務損失很大,大到自己難以負擔的事故才最需要保險。

 

  就如同沒有人會特地保感冒一樣,因為感冒引發的金錢負擔,在健保體系下,一般

人支付並不會感覺有什麼壓力。

 

  一位理財顧問師陳敏莉認為

 

在預算有限的情況下,要以下一秒鐘會發生的風險為主,而不是去保很久以後才

會發生的事故。

 

  根據以上的說法,買保險就會回到一個「保大不保小/保近不保遠」的原

則,把對未來的恐懼縮小之後,才能理性的分析自己當前對於保險的需求,這也是當前

多數人買保險需要理解的課題。

 

  下圖是三種大家常見的保障型險種,其中包含你常聽到的業務員話術,但若深究其

內容,你會發現有許多細節必須要注意的。

未命名1  

  回到一開始我們的問題:

 

多數人期待買保險為家庭帶來保障,但實際上能達到目的者卻很少,為什麼?

 

  原因之一在於終身壽險跟終身醫療保費相當昂貴,也因此即使購買,很多人也難

以一次買到足夠的額度,這造成了現階段保費負擔大,長遠來看未來N年後的保障,也

只是杯水車薪。但深思上述原因後,可以很明顯的知道,這兩類險種其實改用定期壽

實支實付定期醫療險,能達到更佳的保障,而且保費遠比終身險來的便宜許

多。而癌症險從上述原因,更可以發現以重大疾病險來取代,會比單買癌症險有用的

多。

 

  根據人生不同階段來選擇當下最需要的保險,然後剔除終身、還本型的險種,用最

單純的保障型商品,把基本保額做足。盡量以定期險商品為主,一定能把保費控制在自

己的預算內。

  

  

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