意外險幾乎是人人必備的險種，它的保費基本上跟年紀、性別沒有多大的關
係，而是注重你的工作性質。也就是在投保意外險時，會視你的職業等級來做分
類：
意外險一般定義為：
「非由疾病所引起，且是外來、突發的意外事故導致死亡或殘廢給予保
險金額。當發生意外而導致殘廢時，意外險會因殘廢等級（目前分為11
級75項），分別給予5％-100％的保障。」
而很多人選擇意外險時，通常是向壽險公司購買，但如上表所列的費率，其實產險
公司賣的意外險保費便宜一半，而且保障並不會比較少。這裡節錄2009-04-02/
經濟日報/B3版的新聞：
壽險業傷害險 金管會嫌貴
記者李淑慧／台北報導
產、壽險公司傷害險保障內容一樣，壽險公司保費卻比產險公司貴了一倍。金管會最近已檢討壽險業傷害險保費是否合理，將督促調降保費。但壽險業者認為，遭受金融海嘯衝擊，讓業者經營困難，希望金管會延後傷害險保險費率調整時間，金管會也同意，暫時僅督促壽險業檢討傷害險費率，並未訂出降價時間表。
個人向壽險公司投保傷害險，100萬元保額每年保費1,400多元。如果是團體、機關組織購買團體傷害險，每年保費只要四、五百元，顯示壽險公司向個人收取的保費的確過高。相關人士指出，主要是壽險公司依據歷史經驗損失率計算保費，最近幾年傷害險的損失率愈降愈低，但壽險公司沒有反映在價格上，仍然維持高保費。金管會因而邀請壽險業者檢討傷害險費率結構，希望能反映實際損失率。
大家最大的疑問常是產險公司賣這麼便宜，有沒有問題？保障有沒有縮水？這篇新
聞告訴你，實際上是壽險公司賣的太貴了。
另外產險公司的意外險常被攻擊的一點，就在於「沒有保證續保」部分，也就
是這一年若請領過多次保險金，產險公司在隔年可以終止契約不再續保，這是產險公司
目前面臨的問題沒錯，但事實上是，很多壽險公司根據他們的條款，也非每個意外險都
有保證續保，所以是不是要續保，很多都是看保險公司態度來做決定就是。
而購買意外險時，大家要花點時間去理解「死殘＞小傷害」這個風險，然後再
來看待「不保證續保」的問題究竟會影響我們多少，下面就舉個例子：
甲花3000多元向A壽險公司投保300萬意外險，同樣花3000多元可在B產險公
司投保到600萬意外險。某天甲發生嚴重的車禍，導致身體殘廢，兩邊保險公司都
理賠了80％的保險金（A公司賠240萬、B公司賠480萬），A壽險公司同意甲續保
，而B產險公司不願續保，所以壽險公司比較好？有人會這麼想嗎？
當然不會
關鍵點就在於，今天你花一樣的錢，額度已經比壽險公司高一倍，今天因為發生嚴
重事故導致不能續保又如何？因為A公司最多也只會賠你剩下的20％（60萬）額度，全
部理賠金怎麼相加，都比B公司整整少了180萬以上。
這也就是為什麼強調保高額的意外險，請選擇產險的原因了，因為就算不保證
續保，一次賠的也比壽險公司多很多，自然這個缺點也不會影響產險公司的投保。
當然有些意外其實只造成了一些小傷害，看個門診或住院幾天就可以搞定，這部分
基本的醫療險大都可以協助，也有針對意外而興起的「意外醫療險」，比如給你3萬
塊限額的意外實支實付，或一天1000的日額給付，因為一年的保費大多幾百元不等，
如果想應付這些小傷，或許可以考慮向壽險公司投保來轉移這些小風險。而死殘的大風
險，請改用產險公司來大大提高額度，確保任何情況都能為往後生活不留下負擔。
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