意外險幾乎是人人必備的險種,它的保費基本上跟年紀、性別沒有多大的關

,而是注重你的工作性質。也就是在投保意外險時,會視你的職業等級來做分

類:

職業等級表      

意外險一般定義為:

非由疾病所引起,且是外來、突發的意外事故導致死亡或殘廢給予保

險金額。當發生意外而導致殘廢時,意外險會因殘廢等級(目前分為11

級75項),分別給予5%-100%的保障。

 

  而很多人選擇意外險時,通常是向壽險公司購買,但如上表所列的費率,其實產險

公司賣的意外險保費便宜一半,而且保障並不會比較少這裡節錄2009-04-02/

經濟日報/B3版的新聞:

 

壽險業傷害險 金管會嫌貴


記者李淑慧/台北報導

  產、壽險公司傷害險保障內容一樣,壽險公司保費卻比產險公司貴了一倍。金管會最近已檢討壽險業傷害險保費是否合理,將督促調降保費。但壽險業者認為,遭受金融海嘯衝擊,讓業者經營困難,希望金管會延後傷害險保險費率調整時間,金管會也同意,暫時僅督促壽險業檢討傷害險費率,並未訂出降價時間表。

  個人向壽險公司投保傷害險,100萬元保額每年保費1,400多元。如果是團體、機關組織購買團體傷害險,每年保費只要四、五百元,顯示壽險公司向個人收取的保費的確過高。相關人士指出,主要是壽險公司依據歷史經驗損失率計算保費,最近幾年傷害險的損失率愈降愈低,但壽險公司沒有反映在價格上,仍然維持高保費。金管會因而邀請壽險業者檢討傷害險費率結構,希望能反映實際損失率。

 

  大家最大的疑問常是產險公司賣這麼便宜,有沒有問題?保障有沒有縮水?這篇新

聞告訴你,實際上是壽險公司賣的太貴了

 

  另外產險公司的意外險常被攻擊的一點,就在於「沒有保證續保」部分,也就

是這一年若請領過多次保險金,產險公司在隔年可以終止契約不再續保,這是產險公司

目前面臨的問題沒錯,但事實上是,很多壽險公司根據他們的條款,也非每個意外險都

有保證續保,所以是不是要續保,很多都是看保險公司態度來做決定就是。

 

  而購買意外險時,大家要花點時間去理解「死殘>小傷害」這個風險,然後再

來看待「不保證續保」的問題究竟會影響我們多少,下面就舉個例子:

 

  花3000多元向A壽險公司投保300萬意外險,同樣花3000多元可在B產險公

司投保到600萬意外險。某天甲發生嚴重的車禍,導致身體殘廢,兩邊保險公司都

理賠了80%的保險金(A公司賠240萬、B公司賠480萬),A壽險公司同意甲續保

,而B產險公司不願續保,所以壽險公司比較好?有人會這麼想嗎?

 

              當然不會

 

  關鍵點就在於,今天你花一樣的錢,額度已經比壽險公司高一倍,今天因為發生嚴

重事故導致不能續保又如何?因為A公司最多也只會賠你剩下的20%(60萬)額度,全

部理賠金怎麼相加,都比B公司整整少了180萬以上。

 

  這也就是為什麼強調保高額的意外險,請選擇產險的原因了,因為就算不保證

續保,一次賠的也比壽險公司多很多,自然這個缺點也不會影響產險公司的投保。

 

  當然有些意外其實只造成了一些小傷害,看個門診或住院幾天就可以搞定,這部分

基本的醫療險大都可以協助,也有針對意外而興起的「意外醫療險」,比如給你3萬

塊限額的意外實支實付,或一天1000的日額給付,因為一年的保費大多幾百元不等,

如果想應付這些小傷,或許可以考慮向壽險公司投保來轉移這些小風險。而死殘的大風

險,請改用產險公司來大大提高額度,確保任何情況都能為往後生活不留下負擔

 

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